Что такое овердрафт и где это используется?

Звучное и не слишком понятное слово «овердрафт», возможно, слышали многие, но только те, кто сталкивается с этим в своей профессиональной деятельности, знают, что это такое.

Между тем, в эпоху всеобщего использования зарплатных и кредитных пластиковых карт, необходимость иметь представление о банковской деятельности и особенностях тех или иных процедур является жизненно важной для каждого, кто ими пользуется. Итак, что же такое овердрафт, для чего и кому он нужен?

Что означает слово «овердрафт»?
Что такое овердрафт в банке?
Что такое лимит овердрафта?
Что такое плата за овердрафт?

Что означает слово «овердрафт»?

Овердрафт – слово, заимствованное из английского языка, где оно («overdraft») означает перерасход сверх запланированного. Впервые операция овердрафта была проделана почти триста лет назад в Эдинбурге – местному купцу Вильяму Хогу банк выдал больше денег, чем у того было на счету. Тем самым банк прокредитовал Хога без заключения кредитного договора.

С течением времени операции по кредитованию вкладчиков банка стали обыденностью для финансовых учреждений. Овердрафт стал удобной формой небольших займов, которые предоставляются в том случае, когда вкладчик имеет один или несколько источников постоянного пополнения счета, и банк уверен в гарантированном своевременном возврате снятых средств.

Что такое овердрафт в банке?

Практика показывает, что далеко не все люди берут кредиты в банке – напротив, даже в условиях тотальной рекламы и пропаганды жизни в кредит большинство населения, как огня, боится заимствований.

Однако кредит является основным видом доходов для многих коммерческих банков, поэтому они идут на любые уловки, чтобы приучить своих клиентов к кредитованию. Одним из таких маркетинговых ходов стал овердрафт.

Сегодня многие предприятия и организации не выдают зарплату своим сотрудникам наличными деньгами, предпочитая перечислять ее на зарплатные карты. В свою очередь банк оформляет овердрафт на эти карты, предусмотрев возможность превышения расхода наличных средств на определенную сумму.

Теперь при покупке, расплачиваясь картой, потребитель может потратить больше средств, чем находится на его счету. Так банк незаметно втягивает своего клиента в процесс потребительского кредитования, приучая его к малым суммам перерасхода и показывая, что в этом нет ничего плохого.

Если для обычных клиентов банка овердрафт является скорее ловушкой, то представители бизнеса, ежедневно инкассирующие наличную выручку, нередко пользуются им как удобной банковской услугой, чтобы расплатиться по счетам с поставщиками.

Банки часто предоставляют отсрочку начисления процентов на суммы овердрафта, поэтому предприниматель ничего не теряет: он знает, что через несколько дней ликвидирует перерасход с помощью новых поступлений наличности.

Что такое лимит овердрафта?

Разумеется, суммы овердрафта, предоставляемые банком, не достигают заоблачных величин. Они рассчитываются для каждого клиента индивидуально, в зависимости от размера его доходов таким образом, чтобы тот имел возможность в течение месяца полностью погасить перерасход средств на счету.

Лимит овердрафта, т.е. максимальная величина перерасхода средств, никогда не будет превышать размер ежемесячной зарплаты или среднемесячного дохода.

В случае, если в течение месяца задолженность по овердрафту не была полностью погашена, лимит может быть уменьшен, а в некоторых случаях и полностью аннулирован. Напротив, если клиент регулярно погашает задолженность, лимит овердрафта постепенно повышается.

В этом случае потребитель получает возможность безусловного займа все более и более крупных сумм, которые, впрочем, в любом случае не будут больше, чем его располагаемый ежемесячный доход.

Что такое плата за овердрафт?

Плата за пользование овердрафтом состоит из нескольких слагаемых:

— оплата открытия овердрафтного счета (взимается один раз);

— проценты за пользование;

— оплата изменения лимита овердрафта.

Помимо того, некоторые банки взимают плату за каждую выдачу средств по овердрафту и за обслуживание банковского счета. Начисление процентов зависит от кредитной политики банка и в каждом финансовом учреждении ведется по своим правилам.

Обычно в течение месячного срока пользования суммой овердрафта начисляется сравнительно невысокий процент, а в некоторых банках и для некоторых категорий клиентов он может быть и вовсе беспроцентным.

Однако в случае задержки возврата средств процентная ставка резко повышается, кроме того, может быть введен механизм начисления пени и другие виды штрафов.