Стоит ли брать кредит?

Сегодня по телевизору, в Интернете и на рекламных щитах в городе можно найти информацию об очень выгодных кредитах. Чуть ли не приходишь в банк, тебе сразу же на руки дают нужную сумму, и ты через какое-то время отдаешь эти деньги, почти без процентов.

Просто сказка, правда? Как будто банковский сотрудник – это твой друг, и он всегда готов дать взаймы, без особых требований и гарантий. Но подумайте, а с чего тогда живет банк? Может, не всегда нужно ввязываться в эту кабалу и проще накопить или одолжить у настоящих товарищей? Давайте вместе разбираться. Чтобы было понятнее, по порядку рассмотрим различные виды кредитов

Потребительский кредит

Его берут обычно на покупку бытовой техники, одежды, продуктов питания и прочие не слишком дорогостоящие вещи. Банк, собственно, и не интересует, на что именно вы потратите эти деньги. У него свои интересы, которые кроются в особенности данного вида кредитования. Перечислим их.

-Отсутствие залога;

-Большие риски для банка, потому что залога нет и спрашивать с вас нечего;

-Высокие ставки (порядка 20% годовых), чтобы снизить эти риски.
Непродолжительный период кредитования (от 6 до 36 месяцев, но чаще всего это срок от 12 до 18 месяцев);

-Иногда устанавливаются минимальные и максимальные суммы кредита.

На процентную ставку могут влиять предъявляемые к заемщику требования: возраст (не младше 21 года, но могут вводить ограничения для пожилых людей, например); стаж работы; стаж на последнем месте работы (от 6 месяцев обычно); предоставление справки о доходах (за последние полгода); предоставление установленных банком документов (паспорт, вышеупомянутая справка о доходах, выписка из трудовой книжки, заявление и др).

Нужно знать, что есть две схемы погашения потребительского кредита: классическая (вносите суммы по убывающей) и равными платежами (аннуитетом, то есть каждый месяц вносите одну и ту же сумму).

В чем подвох?

Во-первых, есть единоразовая комиссия за выдачу кредита, это 1-3% и при выдаче наличными 3-4%. Во-вторых, многие банки запрещают досрочное погашение на какое-то время. В-третьих, иногда вместе с процентами приходится выплачивать еще и комиссионные (в случаях, когда указан низкий % выплат в тарифе).

Итого: вы переплачиваете за свои покупки чуть ли не в 2 раза! Плюс из-за незнания законов и неумения внимательно читать договора можете отдать банку не ту сумму, на которую рассчитывали. В общем, потребительский кредит стоит брать, только если нет другого выхода.

Теперь посмотрим, какие подводные камни есть у ипотечного и автокредитования.

Автокредит

Купить автомобиль сразу может позволить себе далеко не каждый, поэтому в этом случае, как многим кажется, поможет займ. Условия сейчас зачастую выглядят привлекательно: не надо идти в банк, срок погашения – 5-7 лет, 8-9% годовых. Но в действительности вы заплатите на 60% больше, чем стоит выбранная вами машина. Почему? Опять же, скрытые выплаты приплюсовываются:

-оформление ежегодной страховки (4-7%) и страхование жизни владельца авто;

-сбор в пенсионный фонд (3%);

-плата за услуги юриста, нотариуса при оформлении залога;

-регистрация в МРЭО;

Но это мелочи по сравнению с этими 7-9% годовых. Если посчитать, то вы беретесь выплачивать банку половину стоимости автомобиля! А самым, пожалуй, неприятным сюрпризом станет первоначальный взнос. Представляете, его размер составляет четверть от цены вашего будущего авто. Возьмите во внимание, что цены снижаются с каждым годом, как и на компьютерную технику. Через эти 5-7 лет эта модель автомобиля может стоить в полтора раза дешевле, а вы вступили с банком в соглашение…

Не выгоднее ли накопить треть суммы и положить ее в тот же банк под проценты, чтобы не подписывать соглашение и уберечь себя от ненужных обязательств и дополнительных трат?

Ипотечный кредит

Для большинства это единственная возможность обзавестись собственным жильем. Россиянам приходится выплачивать 12% на протяжении десятилетий. Это огромные суммы, плюс необходимо оформлять залог, под угрозой могут оказаться ваш загородный дом, автомобиль или квартира, в которой живете сейчас. А первоначальный взнос во многих случая просто астрономический – может достигать 50%!

Еще один удивительный факт: если учесть все перечисленные нами выплаты, получится сумма намного большая, чем, если бы вы снимали на это время квартиру. При этом никакой угрозы потери имущества из-за непогашения кредита. Другое дело, что постоянно переезжать из одного дома в другой не будешь, своя жилплощадь все равно нужна.

В общем, в каждом случае свои плюсы и минусы, решать вам. Но какой бы вы вид кредитования ни выбрали, обязательно изучите все детали перед тем, как писать заявление и подписывать договор!