Что такое ипотека и в чём её суть?

Сегодня трудно найти взрослого человека, который ни разу не слышал слова «ипотека» и не знает, что так называется кредит на приобретение жилой недвижимости.

Но все же достаточно много людей не знают, в чем отличие ипотеки от остальных видов кредитов и какие обязательства берет на себя покупатель жилья, заключая ипотечный договор.

Что значит слово «ипотека»?
Что такое ипотека?
Что такое государственная ипотека?
Что такое военная ипотека?
Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Что значит слово «ипотека»?

Слово «ипотека» образовано от греческого «hypotheke», что означает залог. Так называют строго определенный вид банковской ссуды, которую выдают исключительно под залог недвижимости, покупаемой на заемные деньги.

Впервые ипотечные займы были изобретены в Древней Греции: должник брал деньги под залог своей земли, на меже которой кредитор устанавливал столб с соответствующей надписью. Это делалось для того, чтобы должник не мог продать землю и ускользнуть от ответственности. Столб назывался ипотекой, т.е. подставкой под табличку. Спустя некоторое время ипотекой стали называть любой залог для займа.

В Европе ипотечные займы практиковались достаточно широко со времен Средневековья, так как перешли в законодательную практику из римского права. Современное понятие ипотеки несколько отличается от изначального, но ее суть – залог недвижимого имущества как обеспечение займа – осталась неизменной.

Что такое ипотека?

В современной банковской системе ипотекой называют долговременный кредит, который берется под залог недвижимости, но при этом предмет залога остается в собственности и в пользовании заемщика.

Наиболее часто словом «ипотека» мы называем ипотечное кредитование, т.е. выдачу банком кредита на покупку недвижимости под залог этой самой недвижимости.

Этот вид кредита отличается от прочих следующими особенностями:

— купленная недвижимость сразу переходит в собственность заемщика, и он может зарегистрироваться и проживать на этой жилплощади, использовать ее в коммерческих или производственных целях, сдавать в аренду и т.д.;

— банк не покрывает всю стоимость недвижимости, т.е. для покупки необходимо располагать первоначальным взносом, составляющим как минимум 20-30% от всей нужной суммы;

— заемщик несет ответственность за выплату ипотечного кредита по суду, т.е. в случае невыплат банк подает на него в суд и после вынесения решения в свою пользу продает недвижимость, возмещая свои убытки.

В целом под ипотеку могут попадать любые объекты – земельные участки, дачи, гаражи и т.д.

Что такое государственная ипотека?

В последнее десятилетие появилось немало программ государственной помощи при покупке жилья. Она предоставляется не всем без разбора, а только определенным категориям граждан – молодым семьям, участникам военных действий, государственным служащим и некоторым другим группам людей.

Государственная ипотека вовсе не означает бесплатного предоставления жилья, однако она существенно облегчает его покупку. Это облегчение может выглядеть как единоразовая субсидия, компенсация высокой процентной ставки до государственного минимума или возможность покупки по льготной цене.

Как правило, компенсация начисляется только на санитарный минимум площади, составляющий 18 квадратных метров на человека. Если выбранная квартира имеет большую площадь, разницу семья оплачивает по обычной стоимости, без льготы.

По государственной ипотеке можно покупать только квартиры в новых домах, на вторичное жилье льготы не распространяются.

Что такое военная ипотека?

Особым вниманием государства сегодня пользуются кадровые военные, для которых предусмотрено немало льгот и привилегий. Одной из них является возможность покупки жилья по военной ипотеке. Суть ее заключается в том, что на личный счет военнослужащего каждый год перечисляется определенная сумма денег, одинаковая для всех званий, родов войск и во всех регионах.

Через три года офицер может подать рапорт с просьбой о помощи в покупке жилья и получить ЦЖЗ – целевой жилищный займ. Он выбирает квартиру или дом, соответствующие условиям займа, и обращается за кредитом в один из банков, участвующих в программе.

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется из ежегодных положенных офицеру выплат, но если платежи превышают эту сумму, разницу военный и его семья выплачивают из собственных денег. Так кадровые военные получают возможность покупать собственное жилье.

Что нужно для получения ипотеки на квартиру?

Ипотечные кредиты предоставляются далеко не каждому. Для того, чтобы соответствовать требованиям банков, нужно иметь:

— возраст от 21 года, причем закончить выплаты до достижения 60-летнего (пенсионного) возраста;

— постоянную работу со стажем не менее 6 месяцев на последнем месте работы;

— не меньше 10% суммы, а лучше 20-30% в качестве первого взноса;

— хорошую кредитную историю;

— достаточный уровень зарплаты, чтобы делать ежемесячные выплаты и обеспечивать хотя бы минимальные потребности;

— поручителя по кредиту (чаще всего это супруг или супруга, но это не обязательно).

Кроме того, необходимо собрать пакет документов, которые самым широким образом освещают личность заемщика и уровень достатка его семьи, описывают приобретаемую квартиру и предоставляют другую информацию по требованию банка.

На их основании кредитный совет принимает решение о том, давать заемщику ипотечный кредит или нет.