Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту? Что выгоднее?

При выборе кредитной программы в банке многие будущие заемщики ориентируются на процентную ставку по займу или изучают договора на предмет дополнительных комиссий.

Однако не каждый из них знает, что размеры ежемесячных взносов во многом зависят от способа начисления процентов по кредиту. На сегодняшний день банки используют два вида расчета – аннуитетный и дифференцированный. Что они означают? И какой из видов платежей более выгодный?

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Для аннуитетных платежей характерным является выплата тела и банковских процентов равными платежами на протяжении всего срока кредитного договора. Например, если в первый месяц вы заплатили по займу 100 рублей, то и все последующие месяцы будете выплачивать такую же сумму.

При подобном способе начисления остаток непогашенной суммы на определенную дату умножается на годовой процент и делится на 12 месяцев. Уплата, которая поступает в счет погашения тела, во многом зависит от предыдущих взносов, поэтому график аннуитетных платежей рассчитывается последовательно, начиная с первого погашения.

Какие плюсы и минусы у аннуитетного платежа?

Главное преимущество аннуитетных платежей – это более низкий размер ежемесячных взносов по сравнению с дифференцированным начислением. Кроме того, воспользовавшись такой схемой, заемщик может рассчитывать свои возможности на весь срок погашения и, соответственно, планировать бюджет.

При аннуитете нивелируется нагрузка человека. Она равномерно распределяется на весь период, поэтому заемщик может быть уверен, что выплаты на начальном этапе кредита не будут запредельными.

С другой стороны, аннуитетная схема имеет ряд недостатков. При таких платежах равноценная сумма ежемесячных взносов включает различное соотношение погашения тела и процентов.

В частности, в первые годы выплат по кредиту платежи в основном содержат банковские проценты и только небольшую часть тела, то есть изначально банк заставляет вас выплачивать деньги за свои услуги, а лишь потом – одолженную сумму.

Если платить строго по графику, подобные расчеты неощутимы, однако если вы решите погасить кредит раньше срока (например, через 2–3 года после заключения договора), то обнаружите, что за эти годы «кредитной лямки» ваш долг практически не изменился.

Что такое дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж – это равномерное распределение тела займа на весь период кредитного договора. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности.

При подобных начислениях каждый очередной платеж выходит меньше предыдущего. Часть платежа, которая состоит из основного долга, всегда остается неизменной, а процентная часть пересчитывается ежемесячно. Например, если в первый месяц кредита вы заплатили 100 рублей, то в следующем месяце внесете 99 рублей, еще через месяц 98 или даже 97 рублей и так далее.

Какие достоинства и недостатки у дифференцированного платежа?

Несомненное преимущество дифференцированных платежей – это планомерное погашение задолженности с выплатой процентов от оставшейся суммы. Если через несколько лет вы решите осуществить досрочную выплату кредита, то заметите, что ваш долг значительно снизился. Недостаток подобного начисления – необходимость в первые годы выплачивать достаточно крупные денежные суммы.

Кроме того, многие заемщики, выбравшие такую схему, могут вовсе столкнуться с отказом в выдаче кредита, поскольку решение банка во многом зависит от дохода человека. Если первые платежи будут равняться или превышать вашу ежемесячную зарплату, то кредит вам не предоставят.

Что выгоднее – дифференцированный или аннуитетный платеж?

Если рассматривать обе схемы с точки зрения выгоды для заемщика, можно с уверенностью сказать, что дифференцированный платеж при равных условиях позволяет сэкономить значительную денежную сумму.

Система начислений аннуитета такова, что при выплате кредита строго по графику общий размер взносов к окончанию кредитного договора будет несколько выше, чем при дифференцированных платежах. Причем, чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата по аннуитетным платежам.